¿Cómo prepararse para una recesión?

Recesión económica

Las recesiones son una realidad económica. También son difíciles de predecir con alguna precisión; normalmente empiezan antes de que nadie sepa que están ocurriendo y terminan antes de que los economistas tengan suficientes datos para saber que han terminado. 

Por otra parte, también suelen ser bastante cortas. Desde el final de la Gran Depresión, ha habido 13 recesiones en los EE.UU., y 9 de ellas fueron de menos de un año de duración.

Pero los impactos individuales de una recesión pueden ser mucho más grandes y duraderos, causando un daño financiero permanente a aquellos que no están preparados para sobrellevar las implicaciones a corto plazo y volver a ponerse en pie rápidamente. 

Millones de estadounidenses aún no se han recuperado de la Gran Recesión (2008-2009). Muchos nunca lo harán.

Ponga todo junto, y tomar medidas para protegerse a usted y a su familia de las posibles consecuencias de una recesión no sólo es importante sino necesario. Veamos más de cerca qué es una recesión, y cómo asegurarse de que está lo más preparado posible para la próxima recesión.

¿Qué es una recesión?

Una recesión se considera generalmente una desaceleración de la actividad económica medida por el PIB (producto interno bruto) que dura dos trimestres consecutivos o más.

El NBER mide la actividad económica como algo más que el PIB y no requiere dos trimestres consecutivos de descenso para marcar el comienzo de una recesión. La Gran Recesión ofrece un interesante ejemplo de por qué esto es importante. 

Según el NBER, el PIB disminuyó en diciembre de 2007 y en el primer trimestre de 2008, pero creció en el segundo trimestre antes de volver a disminuir en el tercer y cuarto trimestres de 2008 y en el primer trimestre de 2009.

Esto puede parecer una distinción sin diferencia, en particular porque a menudo se utiliza después del hecho para identificar períodos de recesión y recuperación. Hasta cierto punto, eso es cierto; estas medidas no sirven de mucho para abordar una recesión que ya ha ocurrido. 

Por otra parte, la investigación de las recesiones y las diversas medidas que pueden identificar cuándo la economía se está desacelerando o corre el riesgo de una recesión pueden ayudar a los economistas y a los encargados de formular políticas a abordar más rápida y eficazmente las recesiones futuras.

Las dos primeras cosas que hay que hacer para prepararse para una recesión

Cuando se trata de prepararse para eventos financieros inesperados, hay dos cosas que puede hacer que tendrán el mayor impacto en su capacidad para salir adelante y salir indemne del otro lado. Las dos cosas que necesitas hacer primero son:

  • Construir ahorros de emergencia.
  • Pagar las deudas de alto interés y mantener las otras deudas al mínimo.

Veamos más de cerca por qué estas son, con mucho, las dos cosas más importantes que todo el mundo debería hacer primero.

Construir ahorros de emergencia

Este es el paso más obvio a dar, y es uno que seguramente has visto en todos los otros artículos de preparación financiera que has leído hasta ahora. Lo que puede que no esté tan claro para ti es cuánto deberías haber ahorrado. No hay una sola respuesta a esa pregunta que se ajuste a todo el mundo, pero hay algunas pautas básicas bastante buenas a seguir.

En general, se recomienda que tengas al menos seis meses de gastos en ahorros. Esto significa suficiente dinero para cubrir la vivienda y los servicios públicos, las necesidades básicas como la comida y el cuidado personal, y otras obligaciones financieras como el préstamo para el auto y los pagos del seguro.

Y aunque encontrarás un margen de maniobra (puedes ajustar el termostato para reducir el uso de energía y eliminar la comida fuera de casa, y ahorrarás dinero para el transporte si no vas al trabajo) para reducir los gastos si te encuentras sin trabajo o si tus ingresos disminuyen, muchos de los gastos recurrentes son relativamente fijos. 

En otras palabras, tómese el tiempo para desarrollar una medida exacta de lo que serían sus gastos si perdiera su trabajo.

El siguiente paso es construir gradualmente su red de seguridad. Puede llevar un año o incluso más tiempo ahorrar suficiente dinero para alcanzar la marca de seis meses de ahorro. 

Mantén la deuda al mínimo (y paga la deuda de alto interés lo antes posible)

La deuda puede ser una maravillosa herramienta financiera cuando se usa responsablemente. Por ejemplo, comprar una casa o un automóvil sin un préstamo es imposible para la mayoría de nosotros. 

Además, aprovechar la financiación a bajo interés (o incluso a cero) para comprar un electrodoméstico u otro artículo de gran valor es también un uso inteligente del dinero de otra persona. 

Cuando las deudas son perjudiciales, especialmente durante una recesión, cuando tus recursos financieros pueden ser más limitados, es cuando son caras y no son beneficiosas. Por ejemplo, usar tarjetas de crédito para comprar artículos que no tienes el dinero para comprar y no pagarlos al final del período de facturación es una de las acciones más destructivas financieramente que puedes tomar.

He aquí un ejemplo. 

La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es de casi el 17%. Si cargas 1.000 dólares a la tarjeta promedio y sólo haces el pago mínimo (típicamente el 2% del saldo o un mínimo de 25 dólares), una práctica calculadora de tarjetas de crédito nos dice que terminarás gastando 1.486 dólares en cinco años para pagar esa compra de 1.000 dólares.

Al pagar la deuda de altos intereses y mantener otras deudas al mínimo (consejo profesional: compre un auto y quédeselo; no alquile uno nuevo cada pocos años), se hará a sí mismo y a su situación financiera dos grandes favores:

  • Gastarás menos dinero para adquirir las cosas que compras (y comprarás menos cosas que no necesitas).
  • Reducirás tus gastos mensuales, lo que significa que no tendrás que reservar tanto dinero para ahorros de emergencia.